Основная информация по возврату комиссии за выдачу и обслуживание кредита в этой статье.
Всем интересующимся возвратом комиссии за выдачу кредита будет весьма интересна позиция Верховного суда РФ, который 22 мая 2013 года утвердил обзор судебной практики, связанной с кредитными обязательствами. Основные вопросы, которые будут в рассмотрены в данной статье, касаются сроков давности и обязанности страховаться при заключении кредитного договора.
Сроки давности при возврате комиссии за выдачу кредита
Верховный суд РФ в своем обзоре дал окончательный ответ на данный вопрос. Срок исковой давности по иску о взыскании комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета должен исчисляться с момента начала исполнения сделки. То есть с даты, когда заемщиком был осуществлен первый платеж по кредитному договору. Многие заемщики считают, что срок давности должен исчисляться с момента, когда заемщик узнал о незаконности взимания комиссии. Однако Верховный суд РФ в данном случае считает, что течение срока давности определяется не субъективными факторами (осведомленностью заемщика о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами (фактом самого заключения кредитного договора с незаконным условием о взимании комиссии).
Общий срок исковой давности предусмотрен Гражданским кодексом РФ и составляет три года. Данный срок равным образом относится и к случаям, когда комиссия взимается единоразовым платежом, и когда комиссия уплачивается ежемесячно (одновременно с погашением суды долга и процентов). Также общий срок давности применяется и к случаям досрочного погашения кредита, и к случаям, когда договор продолжает исполняться. Однако если договор продолжает исполняться, то суд вправе признать незаконным (ничтожным) пункт договора о взимании комиссии на будущее.
Таким образом, даже если комиссия уплачивается ежемесячно, срок давности следует отсчитывать от даты первого платежа. При этом даже при пропуске срока исковой давности по возврату комиссии банка за ведение ссудного счета, заемщик вправе прекратить дальнейшую уплату платежей и обратиться в суд с требованием о признании незаконным соответствующего пункта договора.
Обязан ли заемщик страховать жизнь и здоровье при получении кредита?
Законность требования банка о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья зависит от условий кредитного договора. Гражданским кодексом РФ допускается обеспечение исполнения обязательств способом, указанным в договоре (кредитном). То есть если заемщик и банк договорились о том, что заемщику должен застраховать жизнь и здоровье, то при отсутствии возражений со стороны заемщика предполагается, что заемщик страхуется добровольно. Судом будет признан законным и такой договор, если при наличии страховки банк устанавливает меньший процент по кредиту, чем при отсутствии страховки. Однако немаловажную роль играет размер разницы между процентом по обеспеченному страховкой кредиту и процентом по кредиту при отсутствии страховки.
Вместе с тем включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, незаконно, так как злоупотребляет свободой договора. Например, если в договоре указано, что в случае отсутствия страховки банк имеет право потребовать возвратить сумму кредита досрочно, то такое условие договора может быть признано судом недействительным. Также незаконным является требование банка о страховании в определенной страховой компании, так как нарушает права потребителя на свободу договора.
Единого ответа на вопрос о возможности признать недействительным условие кредитного договора о страховании заемщика нет. Ответ на него можно получить только при изучении конкретного кредитного договора.